Qué hacer con el dinero ahorrado: el orden que funciona

Antes de preguntarte qué producto contratar, pregúntate para qué es ese dinero. Lo que hagas con tus ahorros depende de cuándo vas a necesitarlos. El orden más sensato tiene cuatro pasos: cubrir los imprevistos, quitar las deudas caras, separar lo que necesitas para objetivos con fecha y, solo después, pensar en rentabilizar el resto.

Esta guía es información general, no asesoramiento financiero. No conoce tu situación ni recomienda ningún producto.

Paso 1: ten un colchón para imprevistos

Lo primero es un fondo de emergencia. Una orientación común es reunir entre tres y seis meses de gastos esenciales, en una cuenta segura y disponible, separada de la del día a día.

Va primero porque protege todo lo demás. Sin él, una avería te obliga a usar la tarjeta o a vender una inversión en mal momento. Si tus ahorros aún no llegan a esa cifra, ya sabes qué hacer con ellos.

Paso 2: quita las deudas caras

Una tarjeta aplazada o un préstamo al consumo con un interés alto te cuesta dinero cada mes. Devolverla tiene un efecto seguro: dejas de pagar ese interés. Pocas cosas pueden prometer lo mismo sin riesgo.

No todas las deudas son iguales. Una hipoteca con un interés bajo no suele tener la misma urgencia. Mira el interés de cada deuda, empieza por la más cara y comprueba si devolverla antes tiene alguna comisión.

Paso 3: separa lo que tiene fecha

Si vas a necesitar el dinero en los próximos años, para una entrada, un coche o una reforma, lo importante es que esté ahí cuando llegue el momento. Una caída justo antes de la fecha te dejaría sin margen.

Para este dinero, busca seguridad antes que rentabilidad. Una cuenta de ahorro remunerada o un depósito suelen encajar mejor que la bolsa. Antes de contratar un depósito, comprueba cuándo podrás sacar el dinero y qué te costaría hacerlo antes.

Si no sabes cuánto apartar para cada objetivo, empieza por cuánto ahorrar al mes.

Paso 4: rentabiliza lo que no vas a tocar

Con esos tres pasos cubiertos, queda el dinero que no necesitarás en muchos años. Dejarlo parado tiene un coste que no se ve: cuando hay inflación, compra menos cada año. Aquí tiene sentido plantearse rentabilizar los ahorros, y hay tres ideas que importan más que elegir un producto concreto:

• Plazo. Cuanto más tiempo puedas dejar el dinero, más caídas puedes aguantar sin vender.
• Riesgo. Más rentabilidad esperada significa más riesgo de perder. Pregúntate qué harías si tu inversión cayera mucho durante un año entero.
• Costes. Las comisiones se descuentan cada año, pase lo que pase, y con el tiempo pesan mucho. Compáralas siempre antes de decidir.

Si no entiendes un producto, no lo contrates. La CNMV, el supervisor español de los mercados de valores, publica guías para inversores y avisos sobre entidades no autorizadas. Para decisiones importantes, un asesor financiero autorizado puede estudiar tu caso.

Resumen por plazo

Cuándo lo necesitas	Para qué	Qué importa más
En cualquier momento	Imprevistos	Disponibilidad
En unos años	Objetivos con fecha	Seguridad
Dentro de muchos años	Largo plazo	Rentabilidad, asumiendo riesgo

Errores habituales

• Invertir sin colchón. El primer imprevisto te obliga a vender.
• Dejarlo todo en la cuenta corriente. Sin separar el dinero, acaba gastado.
• Mezclar objetivos. Si todo está junto, no sabes cuánto tienes para cada cosa.
• Creer en rentabilidades garantizadas altas. Si alguien promete mucho sin riesgo, desconfía.
• Decidir por lo que hace otra persona. Su plazo y sus gastos no son los tuyos.

Un ejemplo

Con cifras inventadas: Marta tiene 10.000 € ahorrados, gasta 1.200 € al mes en lo esencial y debe 1.500 € de una tarjeta aplazada. Quiere dar la entrada de un coche dentro de dos años.

1. Reserva 3.600 € para tres meses de gastos esenciales.
2. Devuelve los 1.500 € de la tarjeta.
3. Aparta 3.000 € para el coche en una cuenta de ahorro.
4. Le quedan 1.900 €. Puede ampliar el fondo hacia los seis meses o reservarlos para el largo plazo.

El reparto de Marta no sirve para todo el mundo, pero el orden sí ayuda a decidir.

Cómo tenerlo a la vista

Tu dinero se entiende mejor si cada propósito tiene su sitio. Basta con una cuenta para cada objetivo, o una hoja de cálculo con una fila para cada uno. Al sumarlo todo, y restar lo que debes, tienes tu patrimonio neto, la mejor medida de si avanzas.

En abacova puedes crear una cuenta para cada objetivo y mover el dinero entre ellas sin que cuente como gasto. El panel muestra tu patrimonio neto y cuántos meses te cubre tu dinero. Abacova no invierte ni mueve tu dinero: registra lo que tienes y lo que haces con él. El plan gratuito permite dos cuentas, y en la página de precios puedes ver qué incluye cada plan.

Por dónde empezar

Escribe en una lista cuánto tienes ahorrado, cuánto debes y qué vas a necesitar en los próximos años. Con esas tres cifras sabrás en qué paso estás.