Cómo calcular tu patrimonio neto, paso a paso
Tu patrimonio neto es lo que tienes menos lo que debes. Si mañana vendieras todo lo que posees y pagaras todas tus deudas, sería el dinero que te quedaría. Es la cifra que mejor resume tu situación financiera, porque tiene en cuenta algo que el saldo de tu cuenta no ve: una persona con mucho en el banco y una deuda mayor puede estar peor que otra con poco y sin deudas.
La fórmula cabe en una línea:
Patrimonio neto = activos − deudas
Lo laborioso es hacer la lista completa. Estos son los pasos.
Paso 1: elige una fecha
Toma una foto de un día concreto, por ejemplo el último del mes. Todas las cifras deben ser de esa fecha, porque los saldos y los valores cambian. Si repites la cuenta siempre el mismo día, podrás comparar los resultados.
Paso 2: suma tus activos
Un activo es todo lo que tiene valor y podrías convertir en dinero. Lo habitual es incluir:
- Efectivo y cuentas: cuentas corrientes, de ahorro y dinero en efectivo.
- Inversiones: acciones, fondos, planes de pensiones.
- Inmuebles: tu vivienda y cualquier otra propiedad, por el precio al que podrías venderlos hoy, no por lo que pagaste.
- Vehículos: por su valor actual de reventa, que suele ser bastante menor que el de compra.
- Dinero que te deben: si alguien va a devolvértelo de verdad.
No incluyas objetos del día a día, como muebles, ropa o electrodomésticos. Es difícil venderlos por lo que crees que valen, y solo sirven para inflar la cifra.
Paso 3: suma tus deudas
Una deuda es todo lo que tendrías que devolver. Usa el saldo pendiente hoy, no la cuota mensual:
- hipoteca;
- préstamos personales y del coche;
- saldo de las tarjetas de crédito;
- compras a plazos;
- dinero que debas a amigos o familiares.
Paso 4: resta
Un ejemplo inventado, con cifras redondas:
| Concepto | Importe |
|---|---|
| Cuentas y efectivo | 12.000 € |
| Inversiones | 8.000 € |
| Vivienda | 180.000 € |
| Coche | 6.000 € |
| Total activos | 206.000 € |
| Hipoteca | 130.000 € |
| Préstamo del coche | 4.000 € |
| Tarjeta de crédito | 1.000 € |
| Total deudas | 135.000 € |
| Patrimonio neto | 71.000 € |
Qué hacer con el resultado
Si la cifra sale baja, o incluso negativa, no es un veredicto. Es muy común al empezar la vida laboral o justo después de comprar una vivienda. La cifra no te dice si lo estás haciendo bien o mal. Lo que importa es la dirección.
Por eso no merece la pena compararte con las medias de otras personas, sino contigo mismo hace unos meses. Si tu patrimonio neto sube, vas bien, aunque el número aún sea pequeño.
Hay dos formas de hacerlo crecer: que aumenten tus activos, ahorrando e invirtiendo, y que bajen tus deudas. Pagar 200 € de un préstamo mejora tu patrimonio neto igual que ahorrar 200 €.
Fíjate también en lo que no cambia nada. Pasar dinero de la cuenta corriente a la de ahorro no modifica tu patrimonio neto: solo cambia el sitio donde está. Y pagar la tarjeta tampoco, porque bajan por igual tu saldo y tu deuda.
Cada cuánto calcularlo
Una vez al mes o al trimestre es suficiente. Mirarlo cada día no aporta nada, sobre todo si tienes inversiones cuyo valor sube y baja. Si no sabes si tu ritmo es razonable, empieza por calcular cuánto ahorrar al mes.
Cómo llevarlo sin rehacer la lista
Puedes llevarlo en una hoja de cálculo: una fila por activo o deuda y una columna por fecha. Funciona, siempre que actualices todos los saldos a mano cada vez.
En abacova, los saldos salen de tus movimientos, así que no tienes que copiarlos. Creas una cuenta por cada sitio donde tienes dinero, y el panel muestra el patrimonio neto, su variación y una tarjeta de activos frente a deudas. El informe de patrimonio neto lo muestra con más detalle, y los informes están en todos los planes, incluido el gratuito. La sección de inversiones sigue acciones, fondos y otros activos con su valoración, aunque no forma parte de los planes gratuito y de entrada. Puedes compararlos en la página de precios.
Por dónde empezar
Reserva media hora, elige la fecha de hoy y haz la lista con cifras aproximadas. Una estimación razonable es mucho mejor que no tener ninguna. Apúntala, repite la cuenta dentro de unos meses y compara.