Previsión de flujo de caja: cómo saber si llegarás a fin de mes
Una previsión de flujo de caja es una estimación de cuánto dinero tendrás en tus cuentas en las próximas semanas o meses. Parte del saldo de hoy, suma lo que va a entrar y resta lo que va a salir. Las empresas la usan a diario, pero sirve igual en casa: un presupuesto te dice cuánto quieres gastar, y una previsión te dice si habrá dinero en la cuenta el día que llegue el recibo.
Esa diferencia importa. Puedes cumplir tu presupuesto del mes y aun así quedarte sin saldo, si el seguro anual se carga tres días antes de que cobres. El problema no es cuánto gastas, sino cuándo.
Lo que necesitas
Solo tres datos:
- El saldo actual de las cuentas desde las que pagas.
- Las entradas previstas, con su fecha: nómina, pagos de clientes si trabajas por tu cuenta, devoluciones.
- Las salidas previstas, con su fecha: alquiler, recibos, seguros, cuotas, y una estimación de tu gasto diario.
Cómo hacerla en cuatro pasos
1. Elige el horizonte. Tres meses es un buen punto de partida. Da tiempo para reaccionar y las cifras aún son fiables. Si tus ingresos son irregulares, conviene mirar más lejos.
2. Escribe los movimientos seguros. Primero todo lo que tiene fecha e importe conocidos. Ten en cuenta los pagos que no son mensuales: seguros, impuestos, matrículas.
3. Añade una estimación del gasto variable. Mira cuánto gastaste los últimos meses en compra, transporte y ocio, y usa esa media. Si dudas, redondea hacia arriba.
4. Calcula mes a mes. El saldo final de un mes es el saldo inicial del siguiente.
Un ejemplo con tres meses
Un ejemplo inventado, con un saldo inicial de 1.000 € y un seguro anual de 600 € en febrero:
| Enero | Febrero | Marzo | |
|---|---|---|---|
| Saldo inicial | 1.000 € | 1.100 € | 500 € |
| Entradas | 2.000 € | 2.000 € | 2.000 € |
| Gastos fijos | −1.100 € | −1.100 € | −1.100 € |
| Gastos variables | −800 € | −800 € | −800 € |
| Seguro anual | −600 € | ||
| Saldo final | 1.100 € | 500 € | 600 € |
Cada mes entra 100 € más de lo que sale, así que todo parece estar bien. Pero febrero baja a 500 €, y ese es el dato útil. Conocerlo en enero te permite prepararte.
Fíjate también en que una previsión mensual esconde lo que pasa dentro del mes. Si cobras el día 28 y el alquiler sale el día 1, el saldo más bajo no será el de fin de mes. Si vas justo, haz la previsión por semanas.
Si ves un mes en rojo
Lo mejor de una previsión es que te avisa con tiempo. Si un mes se queda corto, tienes varias opciones, de más a menos cómodas:
- Mover una fecha. Pregunta si puedes fraccionar el pago o cambiar la fecha de cargo.
- Apartar antes. Reservar una parte cada mes para los pagos grandes y evitar el pico.
- Reducir unos gastos variables solo durante ese mes.
- Usar el colchón. Para eso está, y es mejor que endeudarse. Si aún no lo tienes, ver cuánto ahorrar al mes te ayudará a fijar una cifra.
Mantenerla al día
Una previsión envejece rápido. Revísala cada semana o cada dos: sustituye lo previsto por lo real y añade lo nuevo. Comparar lo que esperabas con lo que ocurrió también te enseña a estimar mejor, sobre todo el gasto variable.
Cómo hacerla en abacova
Puedes hacerla en una hoja de cálculo con una columna por mes, como en el ejemplo. El trabajo está en mantenerla. Los gastos fijos son la parte fácil de automatizar, porque se repiten.
En abacova, la previsión proyecta los saldos a partir de los saldos actuales y de tus movimientos previstos activos, y te avisa si una cuenta se quedaría en negativo. Das de alta el alquiler, la nómina o una suscripción una vez, y los pagos programados alimentan la proyección. El panel también incluye una tarjeta con el saldo previsto a fin de mes y otra de meses de cobertura. Solo cuenta lo que hayas planificado, así que conviene añadir también una estimación de tu gasto variable.
Por dónde empezar
Apunta el saldo de hoy y escribe todos los pagos conocidos de los próximos tres meses. Busca el punto más bajo. Si te sorprende, ya te ha servido.